Assurance en générale

L’assurance est un service qui consiste à fournir une prestation prédéfinie, généralement financière, à un individu, une association ou une entreprise lors de la survenance d’un risque, en échange de la perception d’une cotisation ou prime. Par extension, l’assurance est le secteur économique qui regroupe les activités de conception, de production et commercialisation de ce type de service.

Le mécanisme de l'assurance ne modifie pas la probabilité de survenance du risque, ni ses conséquences. L'assuré est alors protégé contre des évènements qu'il ne peut pas supporter seul. Il peut alors réaliser des activités risquées. L'assurance aide indirectement à la création de richesses.

Les contrats d’assurance santé sont en général à tacite reconduction. En cas de disparition du risque assuré, par exemple en cas de décès pour un contrat d'assurance sur une personne, le contrat prend naturellement fin. Les contrats d’assurance vie, les contrats de groupe et les autres opérations collectives sont expressément exclus du dispositif de renouvellement des contrats d’assurance.

En France, le code des assurances prévoit également une résiliation possible pour l'assureur après chaque sinistre. Parce que choisir une assurance santé est devenu difficile, votre comparateur d’assurance santé en ligne facilite vos démarches.

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Assurance santé: fonctionnement et remboursement

Le fonctionnement de l’assurance santé :

Les prestations de la sécurité sociale sont plafonnées et ne couvrent pas toujours l’ensemble des frais. L’assurance santé permet d’avoir un complément de prise en charge. (pour les honoraires du médecin, du dentiste…, les médicaments, les lunettes, au cous d’une maladie, d’un accident ou de la maternité).

Voici un exemple :

Sachez que les médicaments sont remboursés différemment suivant leurs classements

·         Les vignettes blanches barrées sont remboursées à 100 %

·         Les vignettes blanches non barrées sont remboursées à 65 % 

      Les vignettes bleues sont remboursées à 35 %

Vous allez chez votre médecin et il vous prescrits une ordonnance pour 40 euros de médicaments dont :
10 euros pour des médicaments à vignette blanche barrée
20 euros pour des médicaments à vignette blanche non barrée
10 euros pour des médicaments à vignette bleue sans oublier les 20 euros pour les honoraires de votre médecin

Le remboursement de la sécurité sociale :

• Les médicaments 10 euros 20 * 0.65 = 13 euros 10 * 0.35 = 3.5 euros
• Les honoraires du médecin 13 euros (la sécu rembourse 70 % du tarif conventionné moins 1 euro depuis juillet 2006 soit 20 * 70% = 14 euros. Depuis juillet 2006 1 euro reste à la charge de l’assuré et ne peut être pris en charge par l'assurance santé)
  Total : 39.5 euros, sur 60 euros dépensés 20.5 euros reste à votre charge.
  Si vous avez une assurance santé à hauteur du ticket modérateur, votre assurance santé prend en charge les 19.5 euros et vous ne gardez qu’un euro à votre charge.

Assurance santé - Ticket modérateur :

Somme restant à la charge de l’assuré après remboursement de la sécurité sociale sur la base du tarif conventionné. 

Plus de 100 % de prise en charge ? Pourquoi mon assureur me propose une assurance santé avec plus de 100 % de prise en charge ? 

Votre assurance santé peut vous proposer des garanties avec une prise en charge de 125 % ou plus. On peut se demander pourquoi puisqu’il paraît logique qu’un remboursement à 100 % couvre la totalité des factures… En fait, les pourcentages indiqués correspondent à un remboursement non pas basé sur le montant total des frais mais sur le tarif conventionné de la sécurité sociale.

Assurance santé - Exemple : Vous consultez un spécialiste conventionné mais qui pratique un dépassement d’honoraire 28 euros au lieu de 25 euros.Comme vu dans le 1e exemple, la sécu vous remboursera 70 % du tarif conventionné soit 25 euros moins 1 euros qui reste à votre charge, total du remboursement de la sécu : 70 % * 25 – 1 =16.50 euros.Si vous avez une assurance santé à 100 % votre assureur ou assurance santé vous rembourse 30 % * 25 = 7.5 euros, il reste donc : 28 euros (de frais réel) - (16.5 + 7.5 de remboursement) = 4 euros à votre charge.
Si vous avez une assurance santé à 125 % votre assureur peut vous rembourser jusqu’à : 125 % * 25 euros = 31.25 euros (dans la limite des frais réels)
Il remboursera donc les 7.5 euros + le dépassement d’honoraires.
Il ne restera donc que 1 euro à votre charge (forfait devant rester à la charge de l’assuré depuis juillet 2006, votre assurance santé ne peut pas prendre en charge cet euro).

Assurance santé

Face aux remboursements peau de la Sécurité social, bénéficier d’une assurance complémentaire santé est indispensable.
Pour la plupart des salariés couverts dans le cadre de leur entreprise, la question du choix se pose peu, En revanche, pour tous ceux qui doivent souscrire un contrat à titre individuel, la démarche n’est pas simple.

Les régimes obligatoires ne remboursent, généralement, que 60% à 75% des soins et des honoraires médicaux, les assurances complémentaires santé ont, donc, pour rôle de proposer un remboursement supplémentaire.
La sélection d'une assurance complémentaire santé adaptée n'est pas toujours facile. Avant de choisir un contrat, il convient d'examiner quel est le remboursement accordé par la Sécurité Sociale à un acte médical et quelle somme reste à la charge de chacun.

Plusieurs formules sont offertes : Les sociétés d'assurances proposent des contrats d'assurance qui interviennent en complément des organismes sociaux. Ils prennent en charge, notamment, le remboursement du ticket modérateur et éventuellement, selon les contrats, les dépassements de tarifs au delà du montant retenu par la Sécurité sociale.

Différents niveaux de couverture sont proposés :Une couverture de base qui prend en charge le ticket modérateur (la part que ne rembourse pas la Sécurité Sociale) pour les médecins et soins ne dépassant pas le tarif de convention de la Sécurité Sociale.
Une couverture plus étendue qui va au-delà des dépenses courantes. Elle offre, également, de meilleures prestations en cas d'hospitalisation.
Enfin, une formule plus complète qui couvre les dépassements d'honoraires et offre une meilleure prise en charge des cures et des appareils acoustiques, des prothèses dentaires, des lunettes, lentille de contact...
Presque tous les assureurs et les mutuelles offrent, aujourd'hui, à l'assuré la possibilité de le dispenser de l'avance des frais pharmaceutiques laissés à leur charge par le régime obligatoire. Le pharmacien récupère, ensuite, les fonds auprès du contrat d'assurance santé.

Des tarifs variables :Les tarifs dépendent, à la fois, de l'âge, de l'état de santé de l'assuré et, éventuellement, de son domicile. En effet, selon les régions il est plus ou moins difficile de trouver des médecins conventionnés et la couverture médicale est plus ou moins importante. 

Pour choisir une complémentaire santé qui lui convient l'assuré doit : - Privilégier les contrats qui indiquent clairement les remboursements obtenus.
- Vérifier les couvertures proposées par son employeur. Certaines entreprises prennent en charge une part de la cotisation mensuelle de l'assurance santé complémentaire.
- Savoir que, s'il exerce sa profession en indépendant (artisan, commerçant, profession libérale...), il dispose d'un régime spécifique (loi Madelin) qui lui permet, sous certaines conditions, de déduire de son revenu global annuel les cotisations versées pour obtenir une protection complémentaire.
- Adapter les garanties à son budget, sa famille et sa consommation médicale en prenant en compte les éléments suivants :

1- la cellule familiale : combien d'enfants à charge 

2- l'habitat et le mode de vie : les médecins habituellement consultés pratiquent-ils des honoraires libres ? Inutile de prendre un contrat qui rembourse les dépassements si on ne consulte que des médecins conventionnés. 

3- l'état de santé de chacun. 

4- les revenus : les cotisations des assurances complémentaires santé peuvent varier du simple au triple selon les garanties.